* Avere un reddito fisso, una pensione, un reddito autonomo o da attività imprenditoriale
Bisogna insomma dimostrare di avere un’entrata di denaro costante e che raggiunga almeno un’entità minima.
* Essere maggiorenni
* Essere un cittadino in Italia e avervi la residenza o
Essere un cittadino di uno stato facente parte dell’Unione Europea o
Essere un cittadino extracomunitario con regolare permesso di soggiorno.
* Essere un buon pagatore
Quest’ultima è il requisito che necessita maggiormente di essere chiarito.

Anche se non esiste comunque nessuna legge che impedisca che venga concesso un mutuo a chi è stato protestato o è incappato in un fallimento, la realtà delle “gioco delle relazioni” dice che alla fine questi fattori sono decisivi nella decisione se concedere o meno il mutuo.

Essere buon pagatore significa sostanzialmente avere sempre rispettato le proprie “promesse di pagamento”.

Queste sono rappresentate soprattutto ma non solo dalle cambiali e dagli assegni. Aver rilasciato una cambiale che è finita in protesto o avere emesso un assegno che poi si è verificato essere a vuoto sono due dei motivi che rendono infatti molto difficile farsi rilasciare il prestito.

Ma anche aver ritardato nel pagamento di una rata della lavatrice o del televisore al plasma potrebbero far negare il prestito.

Ma le banche e le finanziare sanno quindi se sei un buon pagatore?

La risposta è si. Esse infatti sono in contatto e sanno quando e con chi hanno avuto difficoltà a riscuotere un credito o non sono riuscite a riscuoterlo per nulla.

Il mutuo, è utile ripeterlo, potrebbe essere quindi assimilato ad una “promessa”(con le dovute differenze in quanto le banche richiedono ovviamente delle garanzie) di saldare un debito pagando degli interessi per acquistare la propria casa e se in passato non si sono mantenute questo tipo di “promesse” non si potrà guadagnare facilmente la fiducia di qualsivoglia mutuante.

Sta poi al buon senso e all’avidità e umanità o meno degli istituti capire o meno la situazione e andare incontro a chi ha difficoltà momentanee accettando ad esempio di “allungare” gli anni richiesti per l’estinzione abbassando così la rata, ma con il sistema attuale non c’è da confidare troppo su queste eventualità.

Alla fine, per essere tranquillo dovresti chiederti:
Tu sei uno che vuole o riesce a mantenere sempre le promesse che fa?

Per comprare casa in serenità, fare tutte le scelte migliori, risparmiare e farsi abbassare il prezzo finale e per rendere indimenticabile questo fondamentale momendo della vita di ognuno di noi, affidati a: “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni“

Le agevolazioni che vengono offerte ai mutuatari possono concretizzarsi in diverso modo: possono riguardare il valore del tasso applicato (sotto il valore previsto per quella tipologia di prodotto) oppure possono consistere in un contributo a copertura di una percentuale del rimborso del capitale o degli interessi. Molto spesso, infatti, i mutui agevolati consentono di ottenere un prestito pari al 100% del valore dell’immobile, oltre quindi la soglia massima dell’80% generalmente applicata.

Tra le agevolazioni sui mutui, le proposte riservate ai clienti con determinate fasce d’età sono sicuramente le più promosse: i mutui agevolati per under 35, under 30, sono ad esempio le soluzioni che ogni banca commercializza anche con più linee, offrendo una gamma di prodotti sia a tasso fisso che variabile molto ampia.

Esistono inoltre mutui agevolati offerti da istituti come l’Inpdap oppure finanziamenti dei diversi istituti riservati a quanti intendono realizzare opere di ristrutturazione: in questo caso, inoltre, sono previste anche agevolazioni fiscali che consentono a quanti effettuano una serie di interventi di ristrutturazione e manutenzione dell’immobile destinato a prima casa, di beneficiare di detrazioni fiscali secondo quanto previsto dalle norme vigenti.

I principali istituti di credito offrono poi una linea altamente personalizzata di mutui agevolati anche per le giovani coppie che intendono acquistare una prima casa, offrendo condizioni particolarmente favorevoli a tassi bloccati o rata costante per le formule a tasso variabile.

Infine non bisogna dimenticare che online operano broker specializzati in comparazione, in grado di offrire preventivi e confronti tra le migliori soluzioni di mutuo calcolate sulla base delle esigenze di ogni singolo consumatore.

1 Presentati senza timori allo sportello con bloc notes e penna. Vai in diversi istituti e/o richiedi preventivi online e tienti pronto a segnare tutti i dati più rilevanti riguardanti ogni singolo mutuo.

Ecco cosa chiedere:

Mutuo a Tasso Fisso:
Importo
Nome Banca e tipo di mutuo
Durata anni
Periodicità rata (mensile, trimestrale)
Indice utilizzato
Spread applicato
Tasso nominale
Costo Istruttoria
Costo Perizia
Assicurazione obbligatoria
Totale spese accessoria
TAEG

Mutuo a Tasso Variabile:
Importo
Nome Banca e tipo di mutuo
Durata anni
Periodicità rata (mensile, trimestrale)
Tasso d’Ingresso
Rata all’Ingresso
Durata tasso ingresso (mesi)
Tasso a regime
Rata a regime
Costo Istruttoria
Assicurazione obbligatoria
Totale spese accessorie
TAEG

2 Gli addetti ai lavori usano spesso senza accorgersene un linguaggio non facilmente comprensibile presupponendo a torto che chiunque dovrebbe comprenderlo. Non aver timore a chiedere quello che non capisci e a fare presente che hai necessità che venga usato un linguaggio semplice ed immediato, quindi senza fronzoli e che vada diritto alla sostanza.

3 Vedi: “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni”

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Qual’è il migliore tra i due?

La risposta è che non c’è una risposta sicura in merito.

Tuttavia, in base alle tue finanze e alla tua personalità,  puoi riflettere sui vantaggi e sugli svantaggi che offre ognuna delle due opzioni e arrivare a fare la scelta per te migliore.

Ecco allora quali sono i pro e i contro dei due tipi di prestito:

I vantaggi dei mutui a tasso variabile sono:
* Di solito all’inizio hanno un tasso più basso rispetto ai mutui a tasso fisso. Questo sarebbe un vantaggio quando si acquista una casa, visto che in genere i propri risparmi serviranno per finanziare l’abitazione e quindi non si avrà molto liquido disponibile

* Il mutuo a tasso variabile è strutturato in modo che l’impatto del costo degli interessi diminuisca a mano a mano che si pagano le rate. Quindi se gli interessi aumentano quando avrai già pagato un buon numero di rate l’impatto degli stessi sulla rata da pagare non sarà drammatico

Svantaggio principale del mutuo a tasso variabile:
* Quindi in base a quanto detto se gli interessi salgono all’inizio del piano di rimborso la rata da pagare potrebbe diventare molto pesante

I vantaggi del mutuo a tasso fisso sono:
* Permette di fare una programmazione precisa e quindi di fare un budget senza che ci siano sorprese in futuro
* E’ la soluzione migliore per chi paga una rata proprio al limite delle proprie possibilità
Svantaggio principale del mutuo a tasso fisso:
* Saranno meno convenienti dei mutui a tasso variabile se in futuro i tassi dovessero scendere o rimanere stabili

Ecco allora quanto si potrebbe spendere in più su 100000 euro di mutuo per avere la tranquillità del tasso fisso, nell’ipotesi però che i tassi non salissero mai:

10 anni: 1200 euro cioè 10 euro al mese
15 anni: 540 euro cioè 3 euro al mese
20 anni: 1680 euro cioè meno di 3 euro al mese
30 anni: 9720 euro cioè 27 euro al mese

Valuta tu se il gioco vale la candela. C’è da dire che essere tranquilli o costantemente in leggera apprensione per la preoccupazione che un tasso possa salire può incidere non poco sulla qualità della vita e delle relazioni.

Quindi se non hai una certa conoscenza, delle fonti affidabili dalle quali farti consigliare o se non sei un addetto ai lavori, stipulare un mutuo a tasso variabile sperando semplicemente che i tassi non salgano sarebbe perlomeno incauto.

Chi poi ti dice che in base alle previsioni pluriennali conviene sicuramente un tasso variabile non ti sta rendendo un buon servizio in quanto se avesse tale informazione non avrebbe bisogno di lavorare, quindi ti conviene diffidare di tali persone e scegliere un altro consulente per farti indirizzare nell’acquisto della tua prima casa.

Per comprare casa in serenità, fare tutte le scelte migliori, risparmiare e farsi abbassare il prezzo finale e per rendere indimenticabile questo fondamentale momendo della vita di ognuno di noi, affidati a: “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni“

Con quale periodicità è quindi più conveniente pagare la rata del mutuo?

Subito verrebbe da dire che è meglio pagare 2 volte all’anno invece che ogni mese, ma nel primo caso si dovrà pagare qualcosina in più rispetto ai mutui con rata mensile o trimestrale.
La scelta va fatta in base a quelli che sono le entrate famigliari: chi ha un reddito fisso preferisce di solito pagare una volta al mese la rata ma non è detto che questa sia sempre la scelta migliore.

Pagare ogni sei mesi permette ad esempio di gestire le entrate in maniera più flessibile in quanto potrebbero esserci dei mesi che vengono destinati ad alcune spese urgenti per poi risparmiare di più nei mesi successivi.

Mentre la rata mensile è quella che viene preferita da chi ha un reddito fisso, quelle trimestrali o semestrali vengono preferite da chi non ha entrate regolari come i liberi professionisti o gli imprenditori.

Se si sa organizzare bene le proprie finanze e gestire bene le spese rimborsare semestralmente può permettere di avere un grado di libertà più elevato

Ma quanto costa di più in totale e all’anno rimborsare ogni 6 mesi invece che ogni mese?

Ad esempio per un mutuo di 20 anni al 5% alla fine si pagherà 158390 euro con rata mensile e 159344 con rata semestrale.
Il che significa 1000 euro in più da pagare nel giro di 20 anni e quindi se si paga la rata 2 volte all’anno invece che ogni mese si spenderà circa 50 euro in più all’anno.

Come dire che la rata semestrale lascia la possibilità di investire del denaro che può rendere di più del costo che si sostiene ma questo è sempre un rischio.
Quest’ultimo fattore testimonia anche come la rata semestrale sia scelta maggiormente da liberi professionisti o autonomi, abituati certamente ad avere una dose di rischio più elevata ma anche la possibilità di guadagnare molto di più rispetto alla situazione dei lavoratori dipendenti.

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I mutui possono avere scadenze dai 10 e, ultimamente, fino ai 50 anni e ovviamente più anni durerà il prestito, più la rata sarà bassa.

Sembrerebbe quindi che la scelta migliore sia quella di farlo durare quanto più possibile ma in realtà non è così perchè un maggior numero di anni significa anche condizioni meno vantaggiose.

Più anni dura il mutuo, più crescono gli interessi da pagare sia che si tratti di mutuo a tasso fisso o di mutuo a tasso variabile.

Facciamo un esempio per un mutuo di 100000 Euro indicizzato all’Euribor tre mesi con il valore del 4,75% applicando la maggiorazione standard:

Mutuo di 10 anni
Rata Mensile: 1048 euro
Interessi da pagare: Quasi 26000 euro

Mutuo di 20 anni
Rata Mensile: 646 euro
Interessi da pagare: Poco più di 55000 euro

Mutuo di 30 anni
Rata Mensile: 521 Euro
Interessi da pagare: Quasi 88000 euro

Quindi anche se il livello di interessi è più elevato per il mutuo di 30 anni, quest’ultimo permetterà di pagare una rata di circa 500 euro al mese contro i 1000 del mutuo decennale.
Per una famiglia dove entrambi sono lavoratori dipendenti, impiegati o operai con uno stipendio di circa 1000 euro al mese e nell’ipotesi della richiesta di 100000 euro, sicuramente sarà da valutare un mutuo di 20 o 30 anni.

Inoltre il mutuo più lungo permetterà di farsi finanziare una cifra più elevata a parità di rata; in ogni caso, visto che dal mutuo decennale a quello ventennale gli interessi da pagare sono circa il doppio e che da quello decennale a quello trentennale sono più del triplo, è consigliabile fare una scelta a metà strada senza fare il passo più lungo della gamba.

C’è poi da tenere in considerazione che il vantaggio nell’avere un mutuo più lungo inizia a diminuire dopo i 20 anni e che sempre dopo 20 anni l’ipoteca andrà rinnovata. In quest’ultimo caso servirà l’intervento del notaio e ci sarà quindi un ulteriore un costo da sostenere.

Quindi alla fine, come regola generale è opportuno richiedere il mutuo che, in base alle proprie entrate, dura di meno. La cosa migliore è individuare prima la cifra mensile che si può pagare senza andare troppo in ansia e da lì passare a valutare la cifra da farsi finanziare e il numero di anni entro i quali effettuare l’estinzione.

Per comprare casa facendo tutte le migliori scelte, avendo sempre la situazione sotto controllo e risparmiando affidati a:  ”La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni“.

In questa occasione ci sarete tu ed eventualmente i tuoi familiari, la banca e il notaio.

C’è da dire però che questa è ancora una tra le procedure meno trasparenti nel processo di acquisto di una casa.
A volte infatti le banche… (vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni“).

Per tutelarti, dovresti quindi… (vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni“).

Ricorda: fino a che non hai firmato sei ancora in tempo a rivolgerti ad un altro istituto se il comportamento della banca ti sembra poco trasparente.

Cosa migliore di tutte è mettere in chiaro questo particolare quando si fa la prima chiacchierata con gli addetti della banca; Poni questa domanda quando vai a far richesta per un mutuo: … (vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni“).

Dopo aver posto la domanda osserva il modo in cui rispondono e ascolta cosa ti dicono per capire in anticipo il grado di trasparenza e onestà intellettuale dell’istituto.
Non sarà difficile capire se il comportamento dei responsabili bancari è trasparente o tende a voler nascondere qualcosa, di solito chi ha qualcosa da nascondere si comporta così:… (vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni“).

Se ti dovessi trovare in questa situazione, ti converrà non fare polemica e scartare quella banca. Rivolgiti quindi ad altri istituti fino a che non ne troverai uno i cui responsabili ti ispirano fiducia in tutte le domande e fasi della concessione del mutuo.

Tuttavia il settore dei mutui online è in crescita e la rete da la grande opportunità di fare il confronto con mutui di tipo diverso erogati da differenti istituti stando comodamente seduti davanti al proprio pc.

Un altro vantaggio è dato dal fatto che alcuni mutui sono particolarmente vantaggiosi in quanto sono delle offerte riservate solo a chi ne fa richiesta via internet

Inoltre anche le banche si stanno adeguando sempre di più e molte, come Intesa ed Unicredit ad esempio, danno la possibilità di compilare on line un modulo di richiesta che serve comunque fondamentalmente per avere un primo contatto che verrà poi approfondito telefonicamente.

Se trovi quindi un mutuo particolarmente vantaggioso online e desideri portare a termine la transazione questi sono i passaggi da fare:

1 Compilare un form che richiederà dati generali quali l’importo richiesto, il tasso, il numero di anni, la città in cui risiedi, la tua professione ecc.

2 Confrontare i risultati in base alle differenti condizioni e spese.

3 Fare una richiesta di fattibilità. La richiesta potrai inoltrarla via internet gratuitamente e senza impegno.

4 In genere dopo uno o due giorni verrai contattato da un consulente che ti porrà delle domande e ti aiuterà a trovare la soluzione migliore. Quindi dopo altri due giorni lavorativi otterrai un parere di fattibilità e se il parere è favorevole, verrai in seguito contattato dalla banca per concordare la modalità per la raccolta dei documenti e i particolari dell’erogazione del mutuo.

5 Infine la sottoscrizione vera e propria non sarà fatta via internet ma, essendo il mutuo ipotecario un atto pubblico, seguirà i canoni dei mutui tradizionali e quindi la firma dovrà avvenire alla presenza tua, della banca e del notaio incaricato.

Vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni” per scoprire quali sono i 7 migliori modi per cercare il mutuo casa più vantaggioso, per capire quale sia il più adatto alle tue esigenze e per capire come delle importanti novità di legge ti permetteranno di capire se la banca è corretta e trasparente nei tuoi confronti.

Per capire cosa può succedere se non si riuscisse più a pagare la rata del mutuo è necessario sapere che la banca richiede a garanzia del suo credito un’iscrizione ipotecaria di primo grado (nel senso che sul bene non gravino ipoteche precedenti) su un immobile di proprietà del richiedente.

In pratica quindi per ottenere il mutuo la banca chiederà una garanzia per tutelare il prestito nel caso in cui chi ha stipulato il mutuo stesso non sia più in grado di pagare le rate per estinguere il debito.

Solitamente l’ipoteca viene fatta proprio sulla casa che si sta per comprare che diventa quindi la garanzia per la banca ma può essere fatta anche su un immobile diverso.

L’ipoteca… vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni” per capire cos’è, come funziona e cosa implica l’ipoteca sulla casa.

In base a quanto detto, per tutelarsi nel caso non si riuscisse a pagare le rate del mutuo, e’ da…. (vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni” per sapere cosa fare in questo caso e quale proposta della banca non dovresti eventualmente accettare). 

E’ da sfatare quindi il falso mito che “se non riesci a pagare le rate del mutuo la banca ti porta via la casa perchè… (vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni” per scoprire come sfatare questo falso mito ti permetterà di dormire sonni molto più tranquilli e di avere maggiore serenità nel comprare la tua prima casa). 

In questo caso infatti, è possibile rivolgersi a… (vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni“) e questo permetterebbe di rientrare in possesso della parte di denaro che ti spetta.

Una soluzione comunque percorribile è quella anche di… (vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni“) per capire quale può essere una valida via d’uscita nel caso in cui tu dovessi trovarti nella situazione di non poterti più permettere di pagare l’intera rata del mutuo.

In particolare per i mutui e le banche, la cui trasparenza è soggetta a volte a vivaci discussioni e ad opinioni contrastanti ci sono da tenere in considerazione alcuni cambiamenti importanti oramai in vigore da più di due anni.

La legge 40 del 2 aprile 2007 infatti ha reso definitivi tre importanti miglioramenti a favore dei cittadini sui mutui, stabilite dal decreto Bersani Bis.

1 Abolizione delle penali di anticipata estinzione.

vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni” per una descrizione dettagliata di cosa implica questa eventualità.

2 “Portabilità” dei Finanziamenti

Vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni” per scoprire cosa significa e per capire come questa importante informazione ti potrebbe permettere di capire se la banca è corretta e trasparente e quindi decidere subito se è meglio affidarsi a quell’istituto o se è meglio scartarlo.

3Vedi “La Guida per Comprare la Casa dei Tuoi Sogni” per scoprire questa importante innovazione e sapere come ti semplificherà la vita nell’acquisto della tua prima casa.